经济新常态是什么

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全球经济危机的大爆发宣告了世界经济步入“大调整”与“大过渡”的时期。这种大时代背景与中国阶段性因素的叠加决定了中国经济进入增速阶段性回落的“新常态”时期，并呈现出与周期性调整不一样的新现象和新规律。因此，宏观调控理论、调控模式及其工具也应该做出相应调整

1“新常态”不仅具有坚实的事实基础，还有相应的理论支撑编辑

自2010年以来，中国宏观经济指标在本轮调整中呈现出几个新现象：一是随着GDP增速逐步回落，CPI却保持相对稳定，没有出现整体性通缩；二是随着GDP增速跌破8%的水平，就业水平并没有恶化，反而在服务业的不断发展中有所改善；三是很多金融企业的财务指标依然不错，但总体金融风险却在持续上扬。传统的周期理论和发展理论都不能很好解释这三大现象，但潜在经济增长理论与结构理论的新发展却能够充分说明这3个新现象出现的原因在于：中国经济增长速度回落的主导因素不是传统的总需求不足，而是潜在增速的回落，不是传统的周期性波动，而是结构性的趋势下滑。[1]

2治理“新常态”的宏观调控的理论基础应该转换编辑

鉴于目前中国经济增速回落的主导型因素是结构性的，凯恩斯主义的逆周期调控理论就不能成为宏观调控的核心理论基础，需求导向的强刺激就不能成为当前宏观经济政策框架的合理选择。因此，结构性改革政策框架就成为必然的选择，一方面通过改革来重构经济增长的动力机制，强化总供给、总需求对于价格机制反应的灵敏度，另一方面通过化解深层次结构问题，创造新阶段的增长源。[1]

3宏观经济调控要强调定力，还要强调底线管理编辑

目前中国不仅处于“增长速度的换挡期、结构调整的阵痛期”的叠加期，同时也处于房地产周期、全球化周期、存货周期以及固定投资周期的叠加期。这决定了我们依然面临着不少周期性问题。

但是，如何区分结构性因素和周期性因素却是大难题。在一个实际与潜在增速都存在易变性的时期，最好的办法就是底线管理，即一方面要守住就业的底线和通胀底线，另一方面还要守住风险底线。守住这些底线，在很大程度上就守住了宏观经济潜在水平的大致区间和经济运行的合理区间。所以，宏观调控一方面需要强调在面对趋势性回落过程中保持定力，切忌草率启动强刺激政策，另一方面还要强调“底线管理、区间调控”。[1]

4要不断探索新的宏观调控工具编辑

这主要体现在5个方面：一是将“微调”与“预调”常态化，在“新常态”框架中合意的增长速度是不断变化的，因此需要不断进行探索。二是打破“调控”与“被调控”的两分法，将改革与调整贯彻到底。当前，结构性问题不仅出现在宏观经济运行体系之中，也出现在调控主体之中。因此，传统的改革者与调控者都是被改革与调整的对象。三是重视结构性问题引发的系统性风险。国际金融危机让我们认识到传统宏观经济政策不能防范系统性金融风险，因此，在中国目前杠杆率过高、金融风险持续攀升的环境中，必须建立宏观审慎监管框架作为宏观调控的第三只手。四是在区间调控中更注重定向调控，瞄准突出问题确定“靶点”，在精准、及时、适度上下功夫。应该强化“定向宽松”与“定向收紧”相组合的结构政策，如货币政策在保持总量稳健的基础上，对“三农”和小微企业进行定向宽松，对房地产、产能过剩行业进行定向紧缩。五是突破传统分类治理的教条，强化综合治理的导向。在“新常态”中，社会、经济、宏观、微观的运行体系都面临重大调整，都将出现强烈的外部性，因此单一领域的工具难以达到预期目标，全面改革与调整需要各领域的多种工具相互配合进行综合治理。其最具代表性的就是“宏观政策要稳、微观政策要活、社会政策要托底”。[1]

5新常态下的新机会编辑

我国2013年服务业增加值首次超过了工业增加值。新常态背后有经济结构优化、增长动力切换、制度环境改变，机会要比过去大得多。未来十年或者更长一点时间，最少有七个机会。

6战略性新兴产业加快发展的机会编辑

概说

“十二五”初期，七大新兴产业占经济比重只有5%，计划到2015年占比提高到8%，到“十三五”提到10%。这就意味着从“十二五”到下一个五年计划，新兴产业的增长速度要在20%～22%之间。比如节能环保产业，未来5年内的投资需求超过3万亿元，固废处理投资有望达到7000亿元，城市污水和垃圾处理投资超过8000亿元。未来7年内，新能源投资将达到5万亿人民币。[2]

服务业的跨越性发展和机会

过去几年发生了很多的变化。最值得期待的是服务业。服务业占经济总量的比例，发达国家平均是在70%，全世界平均在60%，我国则不到50%。

我国2013年服务业增加值首次超过了工业增加值，服务业成了中国第一大就业主体，吸纳就业人数超过了制造业。照这个趋势，未来几年第三产业占GDP比重就要达到50%，等于第一产业、第二产业之和。今年上半年，服务业对GDP的贡献超过了资本的贡献，净出口的贡献则是负数。[2]

城镇化的机会

去年四季度，中央开了城镇化会议，提出了新城镇化概念，就是“人的城镇化”。过去农民工到城里打工，本质还是农民，到一定的时候还得回家种自己的自留地，这不叫城镇化。真正的城镇化是现在已经在城里的2.6亿农民工，首先要变成城里人，户籍要改变；其次，他们要和城里人一样享受教育、养老和各种服务，享受城里人享受的一切。

这个巨大的变化会给我们带来非常多的机会。一个农民进城，国家至少要投资10万元，算算2.6亿人相应投资是多少？城镇化是我们未来二三十年经济增长的强有力推动力。[2]

中西部地区崛起的机会

我国实施了一系列中部崛起、西部大开发政策，现在看政策已经起到了效果。尤其是国际金融危机以来这几年，劳动力人口红利的减少，中西部的发展机遇大了，这几年中西部的经济增长速度都是远超过沿海的。中西部和东部刚刚改革开放时的基础完全不一样了，他们已经有了非常好的基础设施，交通运输四通八达，更重要的是他们的思想观念发生了重大的变化，接受了改革开放。所以，今天中西部的崛起完全不必像东部沿海需要那么长的时间。[2]

中西部崛起还有一个优势，《福布斯》叫“城市经营成本指数”，即在不同的城市办企业，经营成本是不一样的。当然，这个优势不一定永远有，将来还是要靠资本密集型、技术密集型来取得优势。

技术变革的机会

在我国，移动互联和大数据不仅给生产经营带来了巨大变化，也给人们的生活方式带来了巨大的变化。现在我国的手机用量达到了13亿部，是全世界最多的，移动互联用户达到5亿户，也是全世界其他任何一个国家都不能比的。据测算，我国2015年移动支付的交易规模将会超过1.5万亿元，每年增长将近100%。加上云计算、搜索引擎、移动终端、传感器的普及，一个大数据时代扑面而来，会给我们的产业带来一次根本性的变革。[2]

企业“走出去”的机会

我国这几年已经成为净资本输出的国家。“走出去”有很多挑战，制度、法律、贸易封锁、融资难、文化等等，但从主流上看，中国企业“走出去”，现在是一个好时机。

欧美国家现在主动招商引资，特别是美国。美国认为由“次贷危机”引发的国际金融危机不允许再发生，因此又开始再工业化过程。另外，欧洲国家也积极欢迎中国企业到他们那里投资，有一些国家给予减税，甚至免税优惠。但中国不光要看到欧美市场，还需要到新兴市场去投资。[2]

新兴业态的机会

现在很多新的业态涌现出来，与过去完全不一样。比如，基于互联网技术的中介服务平台。

还有基于产业链、工业链的延伸和细分的业态，包括服务外包、服务配套、配件研发、商贸、物流，也是很好的机遇。基于社交网络趋势，像博客、微博、微信、交友、婚恋，即时通信类，像上哪吃饭、买什么东西等等，太多了。这些都是新的业态，都有非常广阔的想象空间。[2]

基层商业银行风险管理研究

金融风险防控工作情况汇报

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　下面是整理的关于金融风险防控工作情况汇报，欢迎阅读与借鉴。?

　?省金融办：?

　根据市委、市政府?促发展，防风险?的决策部署，按照?主动防控、预警到位、及时化解、妥善处臵?的原则，我们加大了对全市各类金融风险的预警、监测和处臵工作。?

　一、前期工作开展情况?

　(一)加强机构建设，理顺工作机制。根据市委、市政府统一安排部署，先后起草了《关于成立XX市金融风险防控工作领导小组的通知》、《关于完善金融风险防控工作机制方案》、《关于XX市金融风险防控工作领导小组加挂XX市打击和处臵非法集资工作领导小组牌子并充实成员单位的通知》等文件，建立起由33个相关部门组成的金融风险防控工作领导小组，并对全市金融风险防控工作进行了全面部署，协调配合、共同应对。?

　(二)加强监测预警，强化风险排查。建立了金融风险全方位监测预警机制，市级层面实行监测预警信息月报送制度，县级层面落实监测预警?零报告?制度，银行机构重点监测本层级信贷组合风险和重点客户风险，市、县两级领导小组办公室每月通报各归口管理部门提供的风险信息。先后在全市开展了涉嫌非法集资风险排查活动和涉嫌非法集资广告资讯信息排查清理活动。?

　(三)制定应急预案，明确处置流程。完善了《金融风险突发事件应急预案》，针对民间非法集资风险、企业资金链断裂风险、互联互保风险、担保圈(链)风险等不同风险类型，分别制定了相应的处臵机制和处臵流程。针对涉及面广，影响重大的潜在风险隐患，制定了专项应急预案。?

　(四)分级化解风险，维护金融稳定。县市区层面，按照?谁主管、谁负责?原则，对涉及本地企业的金融风险，由各县市区领导小组牵头化解处臵;对涉及多个区域、社会影响面广、金额特别巨大的重大风险案件，由属地领导小组上报至市领导小组协调处臵。?

　(五)建立银行债委会，坚持多方联动。针对风险企业，由最大债权银行牵头，及时组建债权银行委员会，建立起政、银、企沟通对话机制，加强对企业信息的收集分析，全面把握其行业前景、管理能力、经营活动、对外担保、关联交易、交叉违约和风险状况等重要信息，协调各方统一行动，对风险进行有效管控和分类处臵，保护银行信贷资金安全和企业正常经营活动。?

　二、全市金融风险状况分析?

　截至目前，市县两级金融风险防控工作领导小组办公室共监测存在金融风险点企业74家，重点监测企业58家，涉及金融机构28家，涉及资金额XX亿元，不良贷款XX亿元。?

　(一)全市金融风险分布情况。?

　从风险类型来看，全市金融风险事件XX起，主要涉及担保圈(链)、资金链断裂、恶意逃废债、涉嫌非法集资等方面。其中，涉及资金链风险事件XX起，占52.5%，担保圈(链)风险事件11起，占27.5%，恶意逃废债事件5起，占12.5%，涉嫌非法集资风险案件XX起。?

　从地域分布来看，经济发展较快、金融活跃的区域，金融风险频发。其中，XX市、XX市、XX市、XX区、XX区金融风险事件共计XX起，占全市金融风险事件的62.5%。金融风险事件具有普遍性，除XXX等之外，各县市区皆有金融风险事件发生。?

　从行业属性来看，传统落后产业金融风险事件较多，主要集中在纺织、机械、食品等行业，其中，纺织行业4起，食品行业6起，机械制造13起，化工行业3起，合计占全市金融风险事件的XX%。?

　从金融机构分布来看，涉及金融机构较多，共计XX家，全市有XX家银行机构牵头成立了XX个债权银行委员会，其中，以农业银行为主任行的XX个，XX银行为主任行的4个，以中国银行为主任行的XX个，占全部债权委员会的83%。?

　从化解结果看，全市共化解处臵金融风险事件XX起，其中，县市区牵头化解XX起，市级层面牵头化解XX起，重点化解了XX、XX、XX等一批全市重点企业的金融风险事件。尚有10起金融风险事件正在化解中。?

　(二)应重点关注风险点。通过对我市金融风险事件全面分析，目前，应重点关注以下问题：?

　一是重点关注落后产业转型升级问题。前期经济高速运行过程中，纺织、机械、化工等传统行业存在严重的投资和产能过剩，而当前经济?新常态?下，宏观经济政策倒逼产业转型升级，产能落后、市场需求减少、融资渠道单一等导致传统行业经营困难，资金链紧张，极易引发资金链断裂、担保圈风险扩散等金融风险。?

　二是重点关注恶意逃废债行为。不少企业在市场不景气、自身经营混乱、资不抵债的情况下，选择转移资产、脱壳经营、法人跑路等，同时，由于社会信用体系不健全，银行无序竞争导致多头开户，贷款审查不严格、过量放贷，为恶意逃废债行为提供了可乘之机，而恶意逃废债行为有极强的突发性、隐蔽性，打击难度大。?

　三是重点关注个别县市潜在区域风险。截至目前，XX市XX家贷款余额5000万元以上的客户，在各家银行贷款余额XX亿元，其中贷款列入关注的31家企业涉及XX亿元，分别占比21.2%和11.26%，贷款纳入不良核算的14家企业涉及XX亿元，分别占比5%和3.88%。且随着担保圈(链)的延伸，有可能逞扩散趋势。?

　四是重点关注大额欠税企业。根据国税局、地税局反馈信息来看，截至3月末，全市共有拖欠税款5万元以上企业84家，主要集中在房地产、纺织、机械、化工等行业，拖欠税款100万元以上的企业9家，其中5家企业属于房地产开发企业，下步工作中，要加强对房地产企业和传统行业风险信息的监测，抓早抓小，有效避免风险事件发生。?

　五是重点关注非法集资风险问题。目前，金融犯罪活动方式、手段变化多样，有的非法组织打着正规金融机构、农民合作社的名义，通过承诺支付高息为诱饵，非法吸收社员存款;新型网络借贷平台、理财平台纷繁复杂、真假难辨，网络金融犯罪方式隐蔽、地域范围广，而网络金融风险监管体系不成熟，难以进行有效监管和打击。?

　三、下步工作打算?

　一是引导企业科学发展防范金融风险。从我市金融风险事件发生的原因来看，不少企业贪大求快、盲目扩张、管理落后、融资方式单一等是导致金融风险发生的主要原因。在经济新常态下，要大力引导企业准确把握市场规律，完善现代企业管理制度，立足本业、合理摆布资金，提升整体战略规划，实现发展的梯度性和持续性，从源头上减少风险。?

　二是进一步完善金融风险处置机制。从前期处臵金融风险事件的成功经验来看，及时掌握信息、把握处臵时机，银行、企业、政府加强合作对有效处臵金融风险十分重要。要继续完善金融风险监测预警机制，完善应急预案和处臵流程，加强各方协调合作，确保风险发生后及时、有效处臵。?

　三是创新金融风险处置的政策工具。加大小微企业贷款风险补偿资金的补偿力度，由XX集团组建政策性金融资产运营公司，配合处理银行不良贷款。推进市县两级担保公司增资扩股，做强做大政府引导的担保公司;充分发挥市再担保集团职能，建立和完善再担保机制，逐步以专业担保机构融资担保替代企业之间的互保联保关系。?

　四是严厉打击恶意逃废金融债务行为。认真落实市政府《全市银行业借款纠纷案件处臵推进工作专题会议纪要》(第XX期)要求，联合司法部门，在全市开展集中处臵银行业借款纠纷案件行动。加强金融机构行业自律，完善管理制度，加强资产流向监管。提高金融机构风险防范意识，完备抵押、质押手续，降低放贷风险。健全社会信用体系，增大恶意逃废债的违法成本。?

　五是做好金融风险防范宣传工作。继续开展金融风险防范宣传活动，利用微信平台、互联网等新型媒体和广播、电视、报刊等，大力普及金融知识，强化风险提示，特别是引导正确投资理财，提高群众风险鉴别力，自觉抵制非法集资等各类非法金融活动。?

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　导语：风险管理能力是商业银行的核心能力，优秀的风险管理能力可以提升商业银行的竞争能力，为其稳健发展保驾护航。作为市场最前沿的基层商业银行，面临更多的风险管理难题和考验。文章通过对加强基层商业银行风险管理的必要性和意义进行阐述，分析当前存在的主要问题，进而结合具体案例提出建议措施。

基层商业银行风险管理研究

　商业银行的风险是指在经营过程中，由于受到事前无法预料的情况和不确定因素的影响，使得商业银行的经营结果与预期结果背离、实际收益与预期收益背离，从而导致商业银行蒙受经济损失的机会和可能性。目前，基层商业银行面临的风险主要分为信用风险、利率风险、操作风险和汇率风险。

　近年来，风险管理已经成为基层商业银行管理方面的重中之重，尤其是在金融市场新常态下，加强风险管理工作、建设风险管理文化，既有助于基层商业银行及时发现并控制风险，又有助于提升核心竞争力，还有助于在激烈的市场竞争中获取更大的收益，更有助于优化市场资源配置。因此，加强对基层商业银行风险管理工作的深入研究，提高经营管理者的风险管理水平，已经成为基层商业银行经营和发展的内在要求，对于基层商业银行的改革和发展具有重要的理论意义和现实意义。

　一、基层商业银行风险管理中遇到的问题

　目前，我国基层商业银行在风险管理工作中仍存在许多不足，风险管理文化建设更是刚刚起步。

　(一)缺乏正确的认识和系统的理念

　风险管理是基层商业银行经营管理中的重要环节，这就要求相关从业人员首先要对其有一个正确的认识，在日常操作过程中要有系统的理念。在银行的经营过程中，风险是不能被消除的，只能对其进行全方位的跟踪和识别，进而防范或者规避它。但是在我国基层商业银行中，对风险管理的认识、对其和经营管理之间关系的认识，仍然有不小的差距。一是在具体的风险管理方面，有些商业银行不能及时更新风险管理理念，对风险政策的理解和认识不到位，缺乏对其全面性、系统性的认识，仍以信用风险管理为主，而对市场风险、操作风险等重视不够。二是基层商业银行的员工不能正确认识业务发展和风险管理之间的关系，将二者放在对立面，简单地认为少发展业务就可以控制风险，导致很多该发展的业务发展不了，反而降低了整体抗风险能力。三是基层商业银行缺乏一套完备的风险监督管理体系，精细化管理亟待提升，量化考核缺乏标准。

　(二)缺乏专业的队伍和科学的结构

　基层商业银行的风险主要源于货币的经营以及资金的融通过程之中，具有一定的突发性和不确定性。因此，要求风险管理工作人员需要有一定的专业定性分析判断能力，同时也需要具有利用专业数量工具进行定量计算分析能力，这就要求从业人员具备经济学、管理学、统计学等多学科知识技能。虽然部分基层商业银行借助社会上的一些具备极强专业性的中介机构进行风险管理，但这些第三方机构毕竟是稀缺的，而且其在运行机制方面存在一定的问题。因此，基层商业银行在风险管理方面急需属于自己的高素质管理团队。

　从组织结构上来看，尽管绝大部分商业银行进行过风险管理体制改革以及风险管理组织建设，但在全面性、独立性和集中性上仍存在不少问题。例如，总行层面机构健全，分支行机构缺失，缺乏独立性;基层商业银行各业务部门分别负责自身风险控制，综合分析控制能力相对弱化;各部门设置专业风险管理岗位，导致其整体专业性不强。

　(三)缺乏先进的技术和完整的体系

　尽管国内商业银行一直在进行内部风险评级和管理研究，但与发达国家的银行相比，仍有很大差距。目前，国外银行采用模型分析风险以及度量风险的做法比较成熟，但在国内，基层商业银行用这些先进模型进行测定分析的技术有待提高。一方面是由于对这些先进技术的掌握不够成熟，难以准确判断损失程度;另一方面是由于这些方法具有局限性，不能全面解决基层行内部评价问题，容易出现偏差甚至错误。

　在技术缺失的同时，全面完整的风险管理体系也未真正建立。信贷业务方面的借款人未来财务情况判断不准确、风险评级考虑因素不全面、现金流指标判断不谨慎等问题，非信贷业务方面的分类工作粗放、各部门协调机制部完善、监督检查不清等问题，这些都要求我们要健全完整有效的风险管理体系。

　二、提高基层商业银行风险管理水平对策

　基层商业银行通过高效的风险管理可以调节和提升风险收益，进而提高经营绩效的获取。因此，提升基层商业银行的风险管理工作水品显得尤为重要。

　(一)明确责任部门，完善风险管理体系

　在基层商业银行的风险管理过程中，要明确各条线、各部门的职责，并且要建立完善的风险管理体系、风险评估体系和风险监督体系。以中国农业银行朔州市分行为例，该行明确了风险管理相关责任部门，成立了风险管理委员会，设立了风险管理部，在机关相关业务部门设立专职风险经理，并明确了各自的岗位职责、各层级工作重点和管理要求。如信贷管理部门对正常、关注类贷款的监测管理负责;公司业务部对法人贷款的资产质量和风险控制负责;信贷作业中心对个人贷款的资产质量和风险控制负责。通过明确责任部门，实行专业把控。该行建立了风险管理委员会牵头抓、风险管理部门重点抓、部门风险经理配合抓的全方位风险管理体系，形成风险管理合力。

　在注重体系完善的同时，基层商业银行应加强风险条线队伍管理，按照工作实际情况配置一定比例的'专职风险经理，并加强对专业审批人的考核管理，有效发挥风险条线作用。

　(二)主动防控风险，提高风险防范意识

　在基层商业银行的运营过程中，不可避免地会面临各种各样的风险，因此，加强对员工风险意识的培养、加强对员工风险防范意识的培训，引导全体员工主动防控风险，都是十分必要的。面对近年来严峻的经济形式，中国农业银行朔州市分行充分预估风险防控工作困难，既防止单一客户违规，也提前防范系统性、区域性风险，抓好重点行业信用管控，前瞻性加强客户管理，落实风险缓释措施，重点做好存量客户的事前风险识别、风险评估，事中的风险控制，及时退出一些资金使用率低、杠杆率过高、安全边际小、抗风险能力低的企业。　基层商业银行领导管理层要率先垂范，用自己的风险管理意识来影响员工，做好模范带头作用;各层级的员工要理性分析，跟随风险管理大方向，作出自己的判断，在日常业务中秉持风险管理系统理念。

　(三)加强环节管理，优化风险业务流程

　基层商业银行应根据本行管理基础和市场竞争环境的实际情况，积极借鉴国内外先进的风险管理方法，根据不同的业务，差别化地设置流程，并将风险识别、评估、管理、监督等嵌流程中，使服务流程逐步接近国际一流银行水准。仍以中国农业银行朔州市分行为例，该行高度重视信贷管理过程中的风险控制，在营销、调查、管理、用信、贷后等各个环节严格把关，及时做好评级、分类和信用风险报告工作。加强信用风险监测预警工作，充分利用各类工具掌握、了解客户风险信息;加强评级爱管理，根据客户的风险变化及时调整评级结果，根据评级结果及时修订贷后管理方案，采取有效手段降低风险敞口;加强分类管理，严防劣变为不良，对于评级重捡后等级下迁的客户及时发起分类，真实反映资产质量。而在非信贷类业务中，该行不断加强柜面操作、印章管理、员工行为排查等重点领域、重点环节的管理，提高风险管理系统的使用率，促进全行风险报告、风险监测、IT风险管控、风险经济资本计量等工作的有效开展。

　通过加强流程管理，提升基层商业银行在业务流程中的动态平衡，提高风险管理的回报能力，构筑同业竞争的比较优势。

　(四)强化合规理念，建立风险防控文化

　当前，同业竞争日益加剧，转型改革不断深化，外部监管要求越来越高，面对如此形式，基层商业银行必须扎实强化合规理念，通过提升员工素质来推动风险管理工作。只有建立风险管理文化，才可以提升基层商业银行的凝聚力和向心力。同时，这一措施对于建设高素质、高效率、高增长的风险管理人才队伍也有着重要意义。中国农业银行朔州市分行在大力发展业务的同时，把合规操作控制纳入各项业务具体操作流程中，实行全方位、全过程监控。该行深入培育合规文化，引导全员牢固树立风险意识，加强全员合规教育，将风险管理活动和各项业务操作、经营管理活动相融合，通过领导干部带头引领合规，全体员工全力推进合规的方式，逐步形成了全员、全过程认真贯彻落实风险防控要求的氛围，确保全行风险管理目标在各业务条线、各岗位落地。

　经济新常态下，基层商业银行的风险管理工作面临新的难题和考验。作为其生存的命脉，基层商业银行只有积极寻找风险管理工作中存在的问题并及时解决，切实提升风险管理能力，才能有利于其健康稳定发展。

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